Als buitenlander kun je een hypotheek aanvragen in Spanje, maar de voorwaarden kunnen enigszins verschillen van die voor Spaanse inwoners. Over het algemeen kunnen buitenlanders tot 70% van de woningwaarde lenen, terwijl Spaanse inwoners vaak tot 80% kunnen lenen. Dit betekent dat je een aanbetaling van 30% van de waarde van het huis moet doen.

Verschillende soorten hypotheken

Er zijn verschillende hypotheekopties in Spanje, waaronder:

• Hypotheek met vaste rente: Hierbij blijft de rente gedurende de gehele looptijd van de hypotheek hetzelfde. Dit biedt zekerheid over je maandelijkse betalingen, maar de rente kan iets hoger zijn dan die van een variabele hypotheek.
• Hypotheek met variabele rente: Bij deze hypotheek verandert de rente mee met de marktomstandigheden. Dit kan voordelig zijn als de rente daalt, maar brengt ook risico’s met zich mee als de rente stijgt.
• Gemengde hypotheek: Deze hypotheek combineert vaste en variabele rente. Vaak krijg je een vaste rente voor de eerste paar jaar en daarna een variabele rente.

Hypotheekcriteria (hypotheek Spanje)

Spaanse banken zullen je aanvraag beoordelen op basis van verschillende criteria:

• Inkomen: Banken kijken naar je inkomen en je vermogen om de maandelijkse betalingen te doen. Ze zullen controleren of je maandelijkse uitgaven, inclusief de hypotheek, niet meer dan 30-35% van je netto-inkomen bedragen.
• Schulden: Eventuele bestaande schulden in Spanje of in je thuisland kunnen van invloed zijn op je kredietwaardigheid.
• Eigendomstaxatie: De bank zal een taxatie laten uitvoeren om de waarde van de woning te bepalen en ervoor te zorgen dat deze overeenkomt met het bedrag dat je wilt lenen.

Stap 2: Documenten verzamelen voor de hypotheekaanvraag

Wanneer je een hypotheek aanvraagt in Spanje, heb je een aantal belangrijke documenten nodig om de bank te overtuigen van je kredietwaardigheid. Hier is een overzicht van de meest gevraagde documenten:

1. Identiteitsbewijs: Een geldig paspoort of identiteitskaart.
2. NIE-nummer: Dit is een persoonlijk identificatienummer voor buitenlanders in Spanje. Je hebt dit nummer nodig voor allerlei administratieve zaken, waaronder het aanvragen van een hypotheek.
3. Inkomensbewijs: Dit kan loonstroken van de afgelopen 3 maanden zijn, een arbeidscontract of, als je zelfstandig ondernemer bent, belastingaangiften en winst- en verliesrekeningen.
4. Bankafschriften: Meestal vragen banken om afschriften van de afgelopen 6 maanden.
5. Bewijs van bestaande schulden: Eventuele hypotheeklasten of leningen in je thuisland.
6. Eigendomstaxatie: De bank zal meestal een officiële taxatie laten uitvoeren van de woning die je wilt kopen.
7. Jaaropgaven of belastingaangiften: In sommige gevallen vragen banken om je meest recente belastingaangifte als extra bewijs van je financiële situatie.

Tip: Het is verstandig om alle documenten zowel in het Engels als in het Spaans klaar te hebben. Sommige banken kunnen vertalingen eisen als je documenten in een andere taal zijn opgesteld.

Stap 3: Een bank kiezen en de hypotheek bespreken

Niet elke bank in Spanje biedt hypotheken aan buitenlanders, dus het is belangrijk om een bank te kiezen die ervaring heeft met buitenlandse kopers. Enkele grote banken in Spanje die hypotheken aanbieden aan buitenlanders zijn Sabadel, Banco Santander, BBVA, en CaixaBank.

Het is raadzaam om bij verschillende banken offertes aan te vragen en de voorwaarden goed te vergelijken. Let bij het vergelijken van hypotheekaanbiedingen op de volgende factoren:

• Rentepercentage: Dit is het belangrijkste kostencomponent van je hypotheek. Vergelijk de vaste en variabele rentetarieven van verschillende banken.
• Looptijd van de lening: De meeste hypotheken in Spanje hebben een looptijd van 20 tot 30 jaar. Controleer of je de looptijd kunt aanpassen aan je financiële situatie.
• Kosten en commissies: Banken brengen vaak kosten in rekening voor de administratie en het openen van de hypotheek. Vraag naar alle bijkomende kosten om verrassingen te voorkomen.

Tip: Het kan nuttig zijn om een hypotheekadviseur in te schakelen. Een adviseur die bekend is met de Spaanse hypotheekmarkt kan je helpen om de beste voorwaarden te krijgen en door het papierwerk te navigeren.

Stap 4: De hypotheekaanvraag indienen

Zodra je de beste hypotheek voor jouw situatie hebt gevonden en alle documenten hebt verzameld, is het tijd om de aanvraag in te dienen bij de bank. Het proces kan enkele weken duren, afhankelijk van de complexiteit van je aanvraag en de snelheid van de bank.

De bank zal je aanvraag beoordelen en beslissen of je in aanmerking komt voor de hypotheek. Dit proces omvat:

• Kredietcontrole: De bank voert een uitgebreide kredietcontrole uit om ervoor te zorgen dat je in staat bent om de maandelijkse betalingen te doen.
• Taxatie van het eigendom: De bank zal een externe taxateur inhuren om de waarde van het eigendom te bevestigen.

Stap 5: Het verkrijgen van een hypotheekaanbod

Als de bank akkoord gaat met je aanvraag(hypotheek Spanje), ontvang je een voorlopig hypotheekaanbod. Dit aanbod geeft alle voorwaarden weer, zoals het rentepercentage, de looptijd en de maandelijkse betalingen. Lees het aanbod zorgvuldig door en vraag om verduidelijking als er iets niet duidelijk is.

Je hebt meestal enkele dagen om het aanbod te accepteren of verdere onderhandelingen te voeren. Zodra je het aanbod hebt geaccepteerd, wordt de hypotheek definitief goedgekeurd.

Stap 6: Ondertekening bij de notaris

Nadat de hypotheek is goedgekeurd, is de laatste stap de ondertekening bij de notaris. In Spanje moet de hypotheekovereenkomst officieel worden vastgelegd door een notaris. Dit is een belangrijke juridische stap die de eigendomsoverdracht en de hypotheek officieel maakt.

Bij de notaris onderteken je zowel de koopovereenkomst van de woning als de hypotheekakte. De bank zal aanwezig zijn om ervoor te zorgen dat de voorwaarden van de lening correct worden vastgelegd. Na de ondertekening ontvang je de sleutels van je nieuwe woning en wordt de hypotheek geregistreerd in het Spaanse kadaster.

Stap 7: Betaling van de bijkomende kosten

Naast de maandelijkse hypotheekbetalingen moet je ook rekening houden met enkele bijkomende kosten bij het kopen van een huis in Spanje. Dit omvat onder andere:

• Notariskosten: Deze bedragen doorgaans tussen 0,5% en 1% van de aankoopprijs van de woning.
• Hypotheekregistratiekosten: Dit zijn kosten voor het registreren van de hypotheek in het Spaanse kadaster.
• Overdrachtsbelasting: Deze varieert van 6% tot 10% van de aankoopprijs, afhankelijk van de regio waar je de woning koopt.

Conclusie: Hypotheek aanvragen in Spanje

Het aanvragen van een hypotheek in Spanje kan een complex proces zijn, vooral voor buitenlanders. Maar met de juiste voorbereiding en begeleiding is het zeker mogelijk om succesvol een hypotheek te krijgen en je droomwoning in Spanje te kopen. Zorg ervoor dat je goed geïnformeerd bent over de voorwaarden, dat je de juiste documenten verzamelt en dat je de kosten goed begrijpt voordat je het proces ingaat.

Of je nu een tweede huis koopt of naar Spanje verhuist voor permanente bewoning, het afsluiten van een Spaanse hypotheek biedt tal van mogelijkheden om te genieten van het leven onder de Spaanse zon.

Gerelateerde berichten:

Habitaclia, Fotocasa en Kyero: gebruik niet alleen Idealista Bod uitbrengen en onderhandelen in Spanje: Een uitgebreide gids Rendement berekening in Spanje: hoe doe je dat?