Nederlandse hypotheek voor huis in Spanje – Complete gids
Een tweede woning in Spanje is voor veel Nederlanders geen verre droom meer. De vraag is alleen: hoe financier je die aankoop het slimst? Naast een hypotheek in Spanje is er ook de optie om in Nederland een hypotheek af te sluiten voor je Spaanse woning. Deze constructie heeft voor- én nadelen en is lang niet altijd beschikbaar bij elke bank. In deze gids ontdek je alles wat je moet weten over een Nederlandse hypotheek voor een huis in Spanje.
Waarom kiezen voor een Nederlandse hypotheek?
Voor sommige kopers voelt het vertrouwd om hun financiering in Nederland te regelen:
Bekende taal en juridische omgeving
Mogelijk lagere rente dan in Spanje
Je eigen Nederlandse woning kan dienen als extra zekerheid
Je kunt soms meer maatwerk krijgen bij banken die je al kennen
Maar deze route is niet voor iedereen even makkelijk. Het aantal Nederlandse banken dat bereid is om Spaans vastgoed te financieren is beperkt, en vaak zijn er aanvullende eisen.
Kan je in Nederland een hypotheek krijgen voor Spaans vastgoed?
Het korte antwoord: Ja, maar met beperkingen.
De meeste Nederlandse banken verstrekken geen hypotheek direct op Spaans vastgoed. Vaak gebeurt het via:
Hypotheek op je Nederlandse woning (overwaarde opnemen) en het vrijgekomen geld gebruiken voor de aankoop in Spanje.
Tweede woning-hypotheek waarbij het Nederlandse huis of ander vermogen als hoofdonderpand dient.
Vermogensbeheer-constructies (private banking) waarbij beleggingen als zekerheid dienen.
Er zijn maar weinig Nederlandse geldverstrekkers die bereid zijn een eerste hypotheekrecht te nemen op een buitenlands object. Meestal vragen zij een aanvullend onderpand in Nederland.
Welke banken en aanbieders doen dit (nog)?
Grote Nederlandse banken zoals ABN AMRO, Rabobank en ING: meestal alleen via verhoging van je bestaande hypotheek op Nederlands vastgoed.
Private banks (Van Lanschot, ABN AMRO MeesPierson, InsingerGilissen): meer mogelijkheden voor internationale financieringen, maar vaak vanaf hogere bedragen (€500.000+).
Onafhankelijke hypotheekadviseurs met internationale partners: kunnen via buitenlandse vestigingen of partners een Nederlandse financieringsstructuur regelen.
Specialistische intermediairs die zowel met Spaanse als Nederlandse banken werken.
Voorwaarden voor een Nederlandse hypotheek voor Spaans vastgoed
Elke bank hanteert eigen eisen, maar meestal gelden:
Inkomenseis: stabiel inkomen (loondienst of bewezen ondernemersinkomen)
Loan-to-Value (LTV): vaak max. 70-80% van de waarde van het onderpand
Onderpand: meestal een woning in Nederland als zekerheid
Looptijd: vaak tot max. 30 jaar (afhankelijk van leeftijd)
Eigen inbreng: minimaal 20-30% + bijkomende kosten (notaris, belastingen, overdracht)
Taxatie: altijd door een erkend taxateur, in Nederland of Spanje afhankelijk van het onderpand
Rentepercentages en kosten in 2025
De hypotheekrente in Nederland is in 2025 voor veel looptijden iets lager dan in Spanje, maar het verschil is kleiner geworden.
| Kenmerk | Nederlandse hypotheek | Spaanse hypotheek |
|---|---|---|
| Rente (2025, indicatief) | ± 3,5% – 5% | ± 3,8% – 5,5% |
| Looptijd | Max. 30 jaar | Max. 25 jaar |
| Taal & documentatie | Nederlands | Spaans |
| Onderpand | Vaak NL woning | Spaanse woning |
| Hypotheekrenteaftrek | Meestal niet | Niet van toepassing |
| Aanbieders | Beperkt | Veel keus |
Hoe verloopt het aanvraagproces?
Stap 1: Oriëntatie
Bepaal je budget, gewenste looptijd en of je in aanmerking komt voor extra hypotheek op je NL woning.
Stap 2: Hypotheekscan
Een adviseur bekijkt hoeveel je kunt lenen en tegen welke voorwaarden.
Stap 3: Documenten verzamelen
Inkomensbewijzen (loonstroken, jaarrekeningen bij ondernemers)
Taxatierapport onderpand (NL of ES)
Koopcontract woning Spanje (Contrato de Arras) of concept koopovereenkomst
Overzicht bestaande leningen en verplichtingen
Stap 4: Aanvraag indienen
Bank beoordeelt kredietwaardigheid, waarde onderpand, en legaliteit van Spaans vastgoed (indien van toepassing).
Stap 5: Passeren bij notaris
Bij Nederlandse banken gebeurt het passeren in Nederland. Bij Spaanse banken gebeurt het in Spanje.
Voordelen van een Nederlandse hypotheek
Vertrouwde omgeving: Nederlands recht, taal en communicatie
Rente: kan iets lager zijn dan Spaanse tarieven
Maatwerk: sommige private banks bieden flexibele constructies
Combineren met verbouwing: extra financiering voor renovatie is soms makkelijker te regelen
Nadelen en risico’s
Beperkte keuze: weinig banken bieden het aan
Onderpand in Nederland vereist: vaak verplicht
Fiscale beperkingen: hypotheekrenteaftrek meestal niet mogelijk
Strenge toetsing: banken hanteren Nederlandse normen (NIBUD)
Alternatieven als het niet lukt
Hypotheek in Spanje: Spaans huis als onderpand, vaak 60-70% financiering voor niet-residenten.
Overwaarde opnemen: verhoging bestaande hypotheek in NL.
Combinatiehypotheek: deels in NL, deels in Spanje.
Eigen vermogen: spaargeld of beleggingen inzetten.
Familiehypotheek: lening binnen familiekring, juridisch vastgelegd.
Quote
“Een Nederlandse hypotheek voor een huis in Spanje klinkt ideaal, maar is in de praktijk vaak lastiger te regelen dan gedacht. Laat je vooraf goed adviseren over de haalbaarheid én vergelijk altijd met Spaanse hypotheekopties.”
Veelgestelde vragen
1. Kan ik 100% financieren?
Nee, meestal max. 70-80% van de waarde, plus dat je de bijkomende kosten zelf moet betalen.
2. Krijg ik hypotheekrenteaftrek?
Alleen als het je hoofdverblijf wordt en je voldoet aan fiscale voorwaarden. Bij een tweede woning meestal niet.
3. Is een Spaanse hypotheek niet handiger?
Voor sommige kopers wel, zeker als je geen onderpand in NL hebt. Spaanse banken financieren direct op het Spaans huis.
4. Wat kost het regelen via Nederland?
Naast rente betaal je notariskosten, advieskosten en mogelijk extra taxaties. Reken op enkele duizenden euro’s extra.
5. Hoe lang duurt het proces?
Gemiddeld 6-10 weken, afhankelijk van de complexiteit en documentatie.
Conclusie Nederlandse hypotheek voor huis in Spanje
Een Nederlandse hypotheek voor een huis in Spanje kan aantrekkelijk zijn als je een betrouwbare relatie hebt met je bank, een woning in Nederland als onderpand kunt gebruiken, en je waarde hecht aan de vertrouwde Nederlandse regelgeving. Maar: de keuze aan aanbieders is beperkt, en vaak is een Spaanse hypotheek of combinatie-oplossing praktischer.
Mijn advies: laat een onafhankelijke adviseur beide routes doorrekenen, inclusief alle bijkomende kosten, en kies de constructie die fiscaal, praktisch én financieel het beste bij je situatie past.
Neem contact met ons op of bekijk NieuwbouwcasaSpanje.nl
